Refinancování hypotéky Snižte si měsíční splátky až o stovky korun díky refinancování

Kdo hypotéku má, neznamená to pro něho nutně fakt, že ji musí mít za stejných podmínek až do poslední splátky. Tedy několik dalších let, nebo i desítek let. Existuje možnost označovaná jako refinancování hypotéky, které může podmínky současného hypotečního úvěru výrazně změnit. Tedy primárně zlepšit, což je hlavní důvod pro refinancování hypoték.

Pojmem refinancování hypotéky se rozumí její převedení jinam. Tedy k jiné bance, která s klientem sepíše další smlouvy a ten následně splácí zase jí. Mnohdy to může přinášet pro klienty celou řadou výhod.

Jak vypadá refinancování v praxi? Jaký je postup?

Samotný postup refinancování hypotéky je celkem specifický. V praxi dojde k tomu, že se závazek u původní banky uhradí a následně se vytvoří nový, u banky jiné. Také je třeba vyřídit formality spojené například s ručením nemovitostí. Reálně jde tedy o ukončení závazku u jedné banky a vytvoření hypotéky u banky jiné. Nejde tedy reálně o převedení té jedné jinam, jelikož ta je u původní banky, nebo případně nebankovního poskytovatele doplacena.

Většina bank dnes nabízí možnost vyřízení většiny administrativy za klienta. V praxi to znamená, že dodá jenom několik formalit, podepíše několik nových smluv a dále bude pokračovat ve splácení hypotečního úvěru, ale jiné bankovní instituci. Reálně se tak pro klienta mění hlavně číslo účtu, variabilní symbol a mnohdy i výše splátky.

Refinancovat lze v podstatě kdykoliv

K refinancování hypotéky může dojít v podstatě kdykoliv. První možností je provést tuto volbu takzvaně během fixace. Tedy v době, kdy je úroková sazba zafixována. Toto nemusí být vždy výhodný krok hlavně v souvislosti s možnými sankcemi. Jsou však četné situace, kdy se i toto může vyplatit a řada lidí neváhá. V tomto případě je důležité více než kdy jindy vše důkladně propočítat a zjistit, zda se i přes sankce převod vyplatí a kolik se ušetří.

Druhou možností je refinancovat mimo fixaci. Tedy v době, kdy zafixovaný úrok pomalu končí a klientům se upraví podle aktuální ekonomické situace na trhu. Této cesty se využívá proto, aby se budoucí proková sazba mohla zajímavě zvýhodnit. Na tuto možnost aktuálně hledí většina lidí, co se rozhodnou refinancovat. I proto někteří z nich volí spíše kratší dobu fixace, která jim nebude bránit v následných přesunech jejich závazků.

Nad refinancováním není vhodné uvažovat až ve chvíli, kdy fixace oficiálně končí. Je na místě se o budoucí sazby i o možnost převedení zajímat s dostatečným předstihem a vše provést, až na to podle smluvních závazků přijde správný čas.

Refinancování může přinést tři hlavní výhody

Když je zvoleno opravdu to nejlepší a nejvýhodnější refinancování, tak to může přinést tři hlavní pozitiva. Konkrétní náhled na budoucnost může ukázat online kalkulačka, která přinese orientační výpočty a první náhledy na to, zda se refinancovat vůbec vyplatí, nebo nikoliv. Jaké výhody je následně možné získat?

Nižší úrokové sazby

Nižší úroky jsou primárním důvodem, proč se lidé refinancovat rozhodnout. Právě výše úrokové sazby se následně podepisuje na tom, jak je hypoteční úvěr výhodný. Čím je úrok nižší, tím méně přeplatíme.

Vzhledem k vysokým částkám u hypoték a vzhledem k tomu, na jak dlouho jsou, nehrají roli jenom jednotky procent, jako je tomu u klasických půjček. Nemalou úsporu může přinést i každé desetina procenta sjednané úrokové sazby.

Kratší délka splácení

U refinancování je možné docílit i toho, že dojde k úpravě splátkového kalendáře. A to tím směrem, že se doba splácení může zkrátit. Tím se hypotečního závazku lze zbavit dříve. Vliv na to má hlavně zvýhodnění a to, že už bude třeba doplatit menší sumu než u předchozí banky.

Nižší splátka

Třetí pozitivum, které může převod hypotéky přivést, je nižší splátka. Opět jde o věc, která je spojena hlavně s tím, že se sníží celková suma, kterou je nutné doplatit. A to má na svědomí právě nižší úroková sazba.

To, že se zkrátí doba splácení a také se bude měsíčně platit méně, jsou věci, které se vzájemně nevylučují. Při optimálním refinancování může dojít k tomu, že se bude platit méně i kratší dobu.

Nutné je splnit podmínky

Nejenom, že je při refinancování před fixací srovnání realizovat tak, aby se převod hypotéky jinam vyplatil. Důležité je myslet i na podmínky samotného refinancování. Jelikož je původní závazek doplacen a je vytvořen nový, může se na vše pohlížet i jako na nový hypoteční úvěr. S tím pochopitelně souvisí i požadavky na bonitu žadatele.

Pochopitelnou věcí je též to, že by neměl být se svou současnou hypotékou v prodlení a splátky by měly být hrazeny v čas. V opačném případě může být jeho zájem zamítnutý už v samotném počátku, při zhlédnutí žádosti.

Podmínky toho, co je třeba při refinancování splnit jsou stejně jako při žádosti o novou hypotéku spojeny s tím, že je třeba splnit, co dnes u úvěrů vyžaduje stát, tak i s tím, jaké podmínky má samotná banka. Zde už se vše odvíjí také od její přísnosti i celkové benevolence.

Jde to i několikrát

Zajímavým faktem, který se týká refinancování hypoték, je též to, že tento krok lze provést i několikrát. Vše se samozřejmě odvíjí od toho, na jak dlouho závazek je a jak dlouhá je u něho fixace. Za ideálních podmínek mohou klienti bank refinancovat i několikrát a vždy se jim to vyplatí.

Zároveň však může nastat i opačná situace, kdy současná banka svému stálému klientovi nabídne u hypotéky takové příznivé podmínky, že refinancování nebude třeba, jelikož konkurence nedokáže sestavit lepší, ani individuální nabídku.