Co je to úrok a RPSN aneb jak vybrat tu nejvýhodnější půjčku?

U každé půjčky se žadatel setká se dvěma sazbami. Jsou v procentech a mají společné to, že ovlivňují celkovou výhodnost půjčky. Jedná se o sazby označené jako úrok a RPSN. Nejsou stejné, ale na to, kolik žadatel na půjčce přeplatí, mají velký vliv. Právě podle nich je možné zjistit, nakolik bude půjčka výhodná. Podívejte se s námi na jejich hlavní charakteristiku.

Co je to úrok?

Úrok se dá jednoduše charakterizovat jako odměna za půjčení peněz. Úrok je sazba, která primárně končí u samotného poskytovatele peněz a ze získaných částek je tvořený jeho zisk. Je na každém poskytovateli, jak vysoký úrok si zvolí. Ten však musí být v zákonných mezích tak, aby nedošlo k naplnění znaků lichvy. Taková úroková sazba je zakázaná.

Co je to RPSN?

RPSN je zkratkou pro roční procentuální sazbu nákladů. Jedná se o procentuální číslo, které zahrnuje vše, co samotnou půjčku zdražuje. Ukazuje procentuální podíl z dlužné sumy, kterou během jednoho roku žadatel o peníze zaplatí. Charakteristikou RPSN je to, že musí ze zákona obsahovat vše, co půjčku zdražuje. Mezi to nejčastější, co v této sazbě najdete, patří:

• Úroková sazba
• Poplatek za vedení účtu
• Poplatek za uzavření smlouvy
• Poplatek za správu úvěru
• Pojištění schopnosti splácet apod.
• Poplatek za převody/předání peněžních prostředků

RPSN je stejné, nebo vyšší než úrok

Jak bylo řečeno, samotná úroková sazba je odměnou poskytovatele a může ji nastavit podle svých a také zákonných pravidel. Oproti tomu sazba RPSN se přepočítává na procenta ze sumy, kterou žadatel o peníze přeplatí během roku navíc. I z toho plyne fakt, že RPSN je vždy buď stejné jako úrok – v případě že se neplatí nic navíc, nebo bude vyšší. To proto, že obsahuje také samotnou úrokovou sazbu.

Co je lepším ukazatelem při výběru půjčky?

Úrok ukazuje, kolik na vás banka nebo nebankovní společnost vydělá. Nemusí se však jednat o jediné platby, které vás před půjčkou, nebo během ní čekají. Ty ostatní spolu s úrokovou sazbou zahrnuje právě RPSN. To je tak tím nejlepším ukazatelem pro výběr půjčky. A to z důvodu, že ze zákona musí zahrnovat všechny položky, které mají na výhodnost půjčky vliv. Pokud by k tomu nedocházelo, vystavuje se poskytovatel peněz tvrdých postihů.

Obě sazby je povinné uvádět

Nezapomínejme také na povinnost poskytovatelů peněz obě sazby povinně uvádět. To proto, aby se spotřebitel mohl lépe zorientovat. Jak v tom, kolik na něm konkrétní poskytovatele peněz reálně vydělá, tak samozřejmě také v tom, jaké budou další náklady, které se k půjčce vážou a kolik daná osoba reálně za rok přeplatí. Když se podíváme na to, kde je povinné obě sazby uvádět, tak můžeme jednoduše odpovědět, že je to všude. Mezi hlavní tři příklady patří:

• Reklamní a produktové materiály
• Orientační a reprezentativní příklady
• Smlouvy a další dokumenty

Jak se pozná výhodná půjčka?

Je to jednoduché. Jelikož je jak úrok, tak i sazba RPSN vedena v procentech, tak si stačí porovnat to, jak vysoké dané sazby jsou. Platí tedy, že čím jsou nižší, tím bude daná půjčka výhodnější. Je třeba podotknout, že rozhodovat může každé procento, stejně jako každá desetina. Vzhledem k samotné poskytované sumě a také k délce splácení může i taková drobná procentuální část znamenat celkem zajímavé možnosti úspor. Je proto dobré věnovat čas výběr a najít skutečně takovou půjčku, která bude mít sazbu RPSN co nejnižší. Dobrým vodítkem jsou dnes hlavně různé srovnávače. Ideální může být to, pokud se obě sazby drží v jednotkách procent. To je ukazatel toho, že úrok je nízký a s půjčkou nesouvisí nijak výrazné další vícenáklady.

Z čeho se úrok a RPSN počítá?

Jelikož je úroková sazba odměnou poskytovatele, jedná se o nezávisle vytvořenou sazbu, kterou si zvolí samotná banka nebo nebankovní společnost. Výši úroku může nabídnout třeba i s ohledem na výši částek. Není nic výjimečného, když u nižších částek jsou k dispozici úroky vyšší, zatímco u vyšších naopak sazby nižší. Stejně tak se výše úrokové sazby může odvíjet i od bonity samotného žadatele. Cílem poskytovatelů je vydělat a také pokrýt případná rizika z nesplácení.

Sazba RPSN už je počítána z konkrétních částek, které žadatel o půjčku reálně zaplatí navíc, a to během jednoho roku. Nejprve je vypočtena suma vycházející z úroku, ke které je připočteno vše ostatní. Jsou to hlavně různé poplatky spojené s poskytnutím a vedením půjčky, stejně jako platby za pojištění, ale i další náklady s půjčkou spojené. Celý tento součet je následně převedený na procenta, které vycházejí z výše půjčené sumy. Díky tomu může i laik snadno zjistit, kolik reálně přeplatí.

Jsou i případy, kdy nemusí být dobrým vodítkem

Klasický úrok i klasické RPSN jsou sazby, které svým výpočtem vycházejí ze situace, kdy si žadatel bere klasickou spotřebitelskou půjčku na dobu minimálně jednoho roku. Na trhu se však objevují i jiné úvěrové produkty. Těmi jsou takzvané mikropůjčky, které jsou poskytovány v řádech týdnů. Obě sazby musí poskytovatelé také povinně uvádět, a tak vycházejí v nesmyslných a astronomických hodnotách. A to z důvodu principu výpočtu, který se váže k délce jednoho roku.

Úroky mohou v takových příkladech dosahovat hranice blížící se k 1 000 % a samotná sazba RPSN atakuje hranici 100 000 %. Reálně se však nejedná o sumy, které by žadatel zaplatil. Vzhledem ke krátkodobosti úvěru je vhodné použít spíše selský rozum a porovnat si, kolik během týdne nebo měsíce z půjčené sumy vyžaduje poskytovatel navíc. Čím je to méně, tím je daná půjčka výhodnější.

Komentáře k článku